Что будет, если пенсионер не платит кредит

Займы для неработающих пожилых людей на государственном обеспечении становятся выходом, когда нужна крупная сумма на покупку бытовой техники или оплату лечения. Пенсионеров привлекают специальные предложения банков, низкие ставки по кредиту. Часто взятая взаймы сумма становится долговой ямой для человека в возрасте, который получает минимальные выплаты от государства.

Причины невозвращения займа

У банка, который предлагает пенсионный кредит, есть информация о надежном источнике дохода гражданина — государственных пособиях. Вне зависимости от причины просрочки меры воздействия на должника одинаковые.

Предпосылки для образования долга:

• проблемы со здоровьем (невозможность работать);
• лишение дополнительного источника дохода (пенсии не хватает на жизнь и погашение займа);
• непредвиденные расходы (поломка крупной бытовой техники: холодильника, газовой плиты или замена сантехники);
• финансовая неграмотность.

Последствия неуплаты кредита для пенсионера

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов наказуемо.

Согласно ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», финансовое учреждение имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с процентами.

Последствия неуплаты кредита для пенсионера:

• пеня и штраф;
• блокирование средств на кредитной карте;
• испорченная кредитная история;
• звонки и письма с требованием погашения долга;
• давление коллекторов;
• передача дела в суд;
• изъятие имущества судебными приставами.

Перепродажа долга

Банк вправе передать займ коллекторским агентствам. Нередко с их стороны начинается давление на должника и его близких. Описывать имущество закон разрешает только судебным приставам. ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ предусмотрен порядок действий коллекторов при взыскании просроченной задолженности, взаимодействии с заемщиком и иными лицами.

Указом Президента от 15.12.2016 № 670 регламентируется контроль деятельности персонала долгового агентства службой судебных приставов. Выкупить долг пенсионера могут третьи (юридические и физические) лица в размере от 20 до 50 % от реальной суммы займа.

Судебное разбирательство

Часто решение выносится в пользу заемщика.

Судья назначает выплату только основной суммы кредита и списывает штрафы и пеню.

На основании судебного решения банк отправляет исполнительный лист приставам, деятельность которых регулируется Федеральным законом № 229 от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве».

Алгоритм исполнения предписания суда:

1. Должник получает официальное уведомление.
2. Срок для добровольной выплаты составляет 5 дней.
3. Если долг не погашен, высылается уведомление о визите пристава домой к заемщику.
4. Описывается личная собственность.
5. Замораживаются денежные вклады.
6. Изъятие и продажа имущества в счет погашения задолженности.

Перечень вещей, которые запрещено взыскивать, определен статьей 446 Гражданского процессуального кодекса и Федеральным законом «Об исполнительном производстве». Например, у пенсионера есть кредиты на сумму 1,5 млн рублей. Гражданин трудоустроен официально, зарплата составляет около 12 тыс. рублей, начисляется пенсия. В собственности у пожилого человека 1/3 квартиры. Судебные приставы накладывают арест на жилплощадь и часть дохода (не более 50 %).

Мирные способы урегулирования кредитных споров

На решение банка влияет поведение заемщика. Если пенсионер не скрывается, идет на контакт и объясняет ситуацию, получится договориться о послаблении условий или отсрочке выплаты.

Финансовому учреждению судебные разбирательства невыгодны, поэтому сотрудники банка идут навстречу должнику и предлагают выгодное решение проблемы.

Например, при ипотеке предусмотрены каникулы с отсрочкой платежа.

Реструктуризация займа

Часто банки готовы менять график выплат, останавливать начисление процентов. Старый займ перекрывается новым, с уменьшенным ежемесячным платежом. Требуется повторное страхование. Для реструктуризации клиент пишет заявление, в котором подробно описывает ситуацию. К тексту заемщик должен обязательно приложить документальное подтверждение обоснования, например, больничный лист или справку об увольнении.

Гражданин вместе с кредитным менеджером в присутствии свидетелей или юриста составляет 2 экземпляра заявления. Надежный способ официально отправить уведомление – оформить заказное письмо почтой России.

Изменение условий кредитного договора на более лояльные

Просроченные выплаты часто образуются по банковским картам с лимитом заемных средств.

Пенсионер изучает договор и вместе с сотрудником финансового учреждения подбирает другие условия:

• уменьшение выплат;
• перенесение сроков;
• закрытие карты потребительским кредитом.

Банкротство

Когда изменение условий кредита невозможно, составляют прошение о признании должника неплатежеспособным. Банкротство подтверждается копиями писем в адрес банка, где пенсионер просит о реструктуризации или снижении пени.

Условия, при которых возможна процедура банкротства:

• долг достиг 0,5 млн руб.;
• просрочка по платежам – не менее 3 месяцев.

Одновременно с признанием банкротом пенсионера ждут негативные последствия:

• запрет на выезд за рубеж на 5 лет;
• арест имущества;
• запрет на распоряжение средствами на всех счетах;
• распродажа активов для погашения долга перед банком;
• невозможность занимать руководящие посты в течение 5 лет.

Видео