Купить квартиру, опираясь исключительно на собственные деньги, могут лишь единицы россиян: цены на недвижимость в нашей стране очень высоки даже для людей с прекрасными зарплатами. Поэтому большинство обращается к привлечению ипотечного займа. Это особый вид кредита, при котором квартира будет собственностью банка, пока не выплачен долг. Одним из условий получения кредита является обязательное страхование приобретаемого имущества.

Для чего необходимо страхование жилья при ипотеке

Ипотека подразумевает выдачу банком денежных средств под проценты на длительный период времени (до 30 лет) с обязательным оформлением приобретаемого имущества в залог. Законодательно определено, что квартира или дом, которые выступают обеспечением по займу, подлежат обязательному страхованию.

Такой подход выгоден для обеих сторон. Банк получает гарантию того, что деньги будут возвращены даже в случае болезни или смерти кредитополучателя, поскольку страховая компания берет на себя все обязательства по погашению образовавшегося долга. Для заявителя страхование квартиры по ипотеке тоже имеет положительные стороны:

банк предлагает более лояльные условия заимствования в виде пониженной процентной ставки и продолжительного срока погашения долга;
страховка является финансовой защитой приобретаемого имущества от порчи или потери (пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц и пр.).

Нормативно-правовое регулирование

Основным законодательным актом, который регулирует все вопросы, связанные с ипотекой, выступает принятый 12.07.1998 года федеральный закон под номером 102-ФЗ. Согласно данному документу, кредитополучатель обязан за свои собственные деньги застраховать приобретаемую в кредит квартиру от возможных рисков. Дополнительно к этому объект страхования передается банковской организации в залог до полного погашения задолженности.

При заключении договора ипотеки кредитор часто предлагает застраховать жизнь и здоровье или, например, оформить титульное страхование при приобретении квартиры на вторичном рынке. В данном случае гражданин самостоятельно решает, приобретать ему полис или нет. При отказе клиента от данного вида страховки банк имеет право ужесточить условия займа. Это не противоречит нормам закона, поскольку у заявителя есть выбор: оформить страховку и заключить договор на льготных условиях или подписать соглашение на общих основаниях.

Виды страховых полисов при ипотечном кредитовании

Обобщая вышеприведенную информацию, можно выделить два вида страхования при оформлении ипотеки:

Обязательное, согласно которому приобретаемая недвижимость страхуется на весь период погашения займа и передается банку в залог. Отказаться от покупки полиса гражданин не имеет права.
Добровольное, к которому относятся страхование жизни и здоровья гражданина, а также страховка титула. Приобретение полиса позволяет получить более выгодные условия по кредиту, но сама страховка не является обязательной.

Страховка титула

Главная особенность данного вида страхования квартиры по ипотеке заключается в том, что полис защищает от событий, которые уже имели место, но новый собственник о них не знал. К рискам относятся:

Различные схемы мошенничества, из-а которых гражданин может остаться без жилья.
Ошибки, которые могут быть допущены во время составления и оформления договора купли-продажи.
Право на приобретенную квартиру посторонних лиц, о которых продавец не известил покупателя. Например, появление наследников или претендентов на купленную собственность спустя некоторое время.

Полис на стоимость приобретаемого жилья по ипотеке

Главная цель, преследуемая при страховании квартиры при ипотечном займе, – финансовая защита недвижимости от утери первоначальной рыночной стоимости. К данной группе рисков относятся:

пожар;
потоп;
взрыв газового оборудования;
протечки отопительных систем;
техногенные катастрофы;
противоправные действия со стороны третьих лиц.

Вышеперечисленные позиции, как правило, являются основными при покупке полиса, но по желанию кредитополучателя возможно заключение расширенного договора, включающего дополнительную ответственность, например:

нанесение ущерба соседям;
повреждение строения вследствие падения на него крупных предметов или наезда транспорта;
форс-мажор при проведении ремонтных работ;
повреждение стекольных конструкций и т. д.

Страхование жизни

Заключая договор страхования жизни и здоровья, клиент способен обезопасить себя на случай невозможности рассчитываться по ипотеке ввиду проблем со здоровьем. К таким рискам относятся:

травмы, полученные вследствие несчастного случая;
госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;
наступление серьезного заболевания (рак, инсульт и пр.);
инвалидность;
смерть.

Важный нюанс страхования жизни при ипотеке – деньги не будут возмещены пострадавшей стороне или членам семьи, если смерть, увечье или болезнь были получены вследствие наркотического или алкогольного опьянения. Не возместит задолженность страховая, если кредитополучатель скрыл наличие серьезного заболевания на момент заключения договора. Не является страховым случаем и суицид.

Комплексное ипотечное страхование

Банковским организациям выгодно, чтобы получатель ипотеки оформлял полис. Для этого клиентам предлагается так называемая «комплексная страховка» (КС), которая включает в себя все виды страхования:

жизни и здоровья;
недвижимости;
титула;
гражданской ответственности.

Главный плюс данного продукта – клиент заключает единый договор. Это более дешевый вариант, нежели покупка полисов по отдельности. В дополнение ссудополучатель получает не только страховку всех возможных рисков, но и выгодные условия кредитования. Если говорить о недостатках КС, следует выделить главный из них – возможность большой переплаты. Это связано с тем, что стоимость полиса составляет определенный процент от договора (как правило, 1–1,5 %). Это означает, что чем больше кредит, тем выше стоимость договора комплексного страхования.

Условия страховки квартиры по ипотеке

Собираясь оформить ипотеку, нужно знать, что покупка полиса осуществляется до момента подписания кредитного договора. Какому страховщику отдать предпочтение, ссудополучатель решает самостоятельно: как показывает практика, банки настоятельно рекомендуют подписывать соглашение с компаниями, которые имеют у них аккредитацию. Если принято решение купить полис у другой СК, рассмотрение документов на ссуду может затянуться, пока служба безопасности не проверит соответствие законодательству и внутренним нормативным актам.

Основными условиями, которые являются обязательными при страховке квартиры при оформлении ипотеки, принято считать следующие позиции:

страховая сумма и размер возмещения должны быть не ниже величины выдаваемого кредита;
страховка покрывает лишь само строение, поэтому отделка, имущество, оборудование страхуются отдельно;
минимальный срок действия полиса – 1 год, поэтому не обязательно покупать страховку сразу на весь период заимствования;
стоимость страховки рассчитывается от суммы займа, поэтому ежегодное переоформление полиса влечет уменьшение страховой премии;
исключениями из покрытия страховки являются военные действия, нарушение техники безопасности, естественный износ здания и пр., но при желании их можно включить в полис с расширенными условиями страхования.

Страховые случаи и их признание

При подписании полиса на страхование квартиры по ипотеке особое внимание следует уделить страховым рискам. Их список может быть дополнен по желанию страхователя за дополнительную плату. Из основных позиций следует выделить следующие:

пожары;
гибель (повреждение) квартиры;
заливы;
вандализм и противоправные действия третьих лиц;
стихийные бедствия;
взрывы бытового газа;
дефекты строительства;
аварии на водопроводах и канализации.

Как оформить страховой полис

У каждой банковской организации имеется аккредитованный перечень страховщиков, с которыми получатель ипотеки может заключить соглашение. Кому отдать предпочтение – дело личного выбора, поскольку цена полиса в зависимости от страховщика может значительно отличаться. Сам процесс оформления страховки несложен и состоит из нескольких последовательных этапов:

выбрать компанию-страховщика;
определиться с подходящей программой;
зафиксировать страховые риски;
собрать требуемый пакет документов;
изучить и подписать договор.

Способы оформления

Страхование квартиры при ипотеке возможно оформить несколькими способами:

В банке. Покупка полиса происходит одновременно с оформлением ипотеки. Для этого специалистом будет предложен перечень продуктов от компаний, которые сотрудничают с кредитной организацией. Клиент вправе выбрать любую из них или вовсе отказаться, выбрав СК из собственных предпочтений. Стоимость услуг по страховке, как правило, включается в общую сумму займа и выплачивается ежемесячно, но может взиматься отдельно и разовым платежом.
В страховой компании. Покупка полиса в СК предшествует подписанию договора по ипотеке. Для оформления страховки необходимо знать точную сумму, которую банк выделит в качестве кредита. Стоимость полиса оплачивается полностью, после чего гражданин может оформлять ссуду.
Онлайн. Многие страховые компании предлагают ссудополучателям застраховаться посредством всемирной сети Интернет. Для этого необходимо авторизоваться на сайте страхователя, заполнить необходимые ведения, после чего оплатить и забрать полис. В случае, если гражданин хочет внести дополнительные риски в договор страхования, ему необходимо будет посетить офис СК для заключения расширенного договора.

Какие документы нужны

Для приобретения полиса при оформлении ипотеки одного паспорта будет недостаточно. К нему понадобится приложить дополнительные документы (потребуются оригиналы и копии). Среди основного пакета в зависимости от выбранного продукта числятся:

заявление, заполненное на бланке СК, с обязательной простановкой на нем даты и личной подписи;
договор купили-продажи;
свидетельство права собственности на квартиру;
выписка из ЕГРП;
кадастровый паспорт;
медицинские справки о состоянии здоровья.

В каждом конкретном случае страховая компания может затребовать дополнительные документы для страховки квартиры по ипотеке:

выписки из домовой книги;
справки, выдаваемые в БТИ;
акт оценки.

Куда обращаться

Выбирая страхователя, внимание необходимо уделить не только условиям договора, но и опыту работы компании на рынке страховых услуг, рейтингам от независимых экспертов и статистике выплат по договорам. Среди СК с лучшими условиями страхования следует выделить:

Альфа-страхование. Оформить договор можно непосредственно в офисе компании, через интернет, у банка-кредитора или по телефону. Страховщик предлагает разные варианты заключения первичного соглашения для новых клиентов или льготные условия для граждан при переходе из другой СК. Компания характеризуется гибким подходом к каждому клиенту и оперативностью принятия решения.
ВТБ-страхование. Компания предлагает услуги КС для ипотечных заемщиков. Стоимость договора варьируется в пределах 1 % от суммы выдаваемого займа и зависит от возраста и здоровья страхователя, состояния залоговой недвижимости и опыта сотрудничества со страховой организацией.
Согаз. СК предлагает оформление договора ипотечного страхования сроком на один год или весь период погашения, причем оплата в последнем случае происходит ежегодно. Граждане могут выбрать КС или заключить договор по каждому виду отдельно: имущество, здоровье, титул. Сумма покрытия определяется исходя из величины займа или полной стоимости недвижимости.
Сбербанк-страхование. Для клиентов крупнейшего банка страны СК предлагает оформить все виды страховки в ближайшем офисе или онлайн. Полис защищает конструктивные элементы квартиры (комнаты, жилого дома) и покрывает комплексные риски на случай утери, повреждения, гибели и утраты недвижимого имущества.
Ингосстрах. Компания предлагает программы КС, разработанные совместно с банками-партнерами. На сайте можно воспользоваться кредитным калькулятором и определить примерную цену полиса в зависимости от выбранного кредитора, суммы задолженности и ряда других условий. Страховщик сотрудничает с Юникредитбанком, Газпромбанком, ВТБ и Сбербанком.
Росгосстрах. Компания предлагает комплексную программу ипотечного страхования на случай потери трудоспособности, утраты или ограничения права собственности на объект недвижимости, непредвиденных расходов. Росгосстрах гарантирует индивидуальный подход, возможность уплаты страховой премии в рассрочку и возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки на квартиру.
Ресо гарантия. Компания предлагает КС: жизни, квартиры и титула. Произвести примерный расчет премии можно при помощи кредитного калькулятора. Ресо гарантия предлагает клиентам оформление страховки в течение одного дня при наличии минимального пакета документов. Ресо гарантия декларирует о низких тарифах по сравнению с конкурентами и возможностью уплаты страховой премии в любом офисе СК.
ВСК страхование ипотеки. Страховой дом предлагает программу Конструктив, под действие которой подпадают конструктивные элементы квартиры (стены, потолки, пол). Существует возможность дополнительно застраховать оборудование и отделку. Кроме этого, компания предлагает приобрести страховку титула и здоровья получателя ипотеки. Размер страховой премии определяется индивидуально в зависимости от рисков, пола и возраста ссудополучателя.

Стоимость страховки квартиры при ипотеке

Перед тем, как заключить сделку, стоит определить, какой страховой компании отдать предпочтение, ведь тарифы на их услуги могут серьезно отличаться. Расценки по КС колеблются в пределах от 0,5 до 1,5 %. При оформлении каждого полиса по отдельности придется заплатить больше – все зависит от возраста клиента, состояния его здоровья, суммы страхового покрытия и других критериев.

Так, например, покупка полиса молодым людям выйдет дешевле, поскольку чем старше заявитель, тем у него выше шанс заболеть или вовсе умереть. Ссудополучателям женского пола тоже придется заплатить меньше, поскольку считается, что мужчины больше подвержены риску получить травму или заболевание ввиду профессиональной деятельности. Влияет на цену полиса и состояние приобретаемого жилья – чем оно старше и чем выше его износ, тем больше придется выложить денег за страховку.

Что делать при наступлении страхового случая

Приобретая полис или заключая договор КС, граждане не уточняют у представителя страховщика алгоритм действий при наступлении страхового случая, а ведь правильная последовательность шагов поможет сэкономить время и нервы:

Удостовериться, что происшествие соответствует страховому случаю и в договоре имеется соответствующий пункт.
Сообщить в банк и страховую компанию о произошедшем, написав заявление.
Собрать необходимые документы, список которых утверждается СК и зависит от вида и условий договора.
Передать подготовленный пакет документации страховщику.
Дождаться решения и перечисления денежных средств.

Выплаты по договору страхования ипотечного жилья

Важной особенностью выплат по комплексному ипотечному страхованию является то, что выгодоприобретателем является банк. По этой причине при наступлении страхового случая СК перечисляет деньги в его пользу, после чего полученные финансовые средства идут на погашение образовавшейся задолженности. Размер выплаты не может быть больше непогашенной задолженности или величины понесенного ущерба.

При страховке жизни и здоровья кредитополучателя возможны выплаты на его имя, если причиненный ущерб незначительный и не повлиял на возможность самостоятельно погашать долг. Среди документов, которые потребуется предоставить в страховую компанию, числятся: