Страховка от несчастного случая - особенности и стоимость коллективного, добровольного или обязательного

Разнообразие программ страхования гарантирует их участникам финансовую поддержку в трудных ситуациях, сопряженных с реализацией рисков – обстоятельств, в результате которых здоровью гражданина был нанесен значительный вред. Правильно оформленный полис покрывает большую их часть. Одной из самых распространенных услуг является страхование от несчастного случая (далее – НС).

Что такое страховка от несчастных случаев

Защита от определенных рисков, предназначенная для возмещения ущерба, нанесенного здоровью или повлекшего за собой смерть гражданина, называется личной/коллективной страховкой от НС и представляет собой договор между приобретателем пакетной услуги и компанией ее предоставившей. Под следствиями НС понимаются:

• травмы;
• тяжкие телесные повреждения;
• частичная нетрудоспособность;
• инвалидность 1, 2 групп;
• смерть.

Для чего нужна и как работает

Страховка от несчастного случая нужна для того, чтобы обезопасить себя от непредвиденных событий, риск которых повышается при определенных обстоятельствах. К ним можно отнести:

• сезонные риски:

1. дачные отпуска (риски укуса энцефалитного клеща, отравления грибами, лесными растениями и плодами);
2. заграничные поездки;
3. активные длительные путешествия, связанные с занятиями экстремальными видами спорта;

• профессиональные риски:

1. опасные виды деятельности, например, связанные с промышленным скалолазанием, погружением на большую водную глубину;
2. сопряженные с профессиональными занятиями опасными видами спорта;
3. возникающие вследствие отправки в горячие точки (боевых действий);
4. сопутствующие трудовой деятельности работников силовых ведомств;

• возрастные риски:

1. связанные с активным образом жизни, который ведут дети и подростки;
2. возникающие у пожилых людей, например, пенсионеров-дачников.

Работает страховка так:

1. Человек или группа лиц заключают с компанией, предоставляющей пакетную услугу, контракт.
2. Страховщик оформляет клиенту полис.
3. Его держателю гарантируется материальная компенсация последствий, наступивших в результате НС, попадающих в зону покрытия страховкой в течение срока ее действия (указан в договоре).
4. В некоторых ситуациях согласно условиям контракта страховщик обязуется организовать пострадавшему клиенту медицинскую помощь.

Несчастный случай и его признание

Под НС понимают непредвиденное событие или внезапное внешнее воздействие на человека, произошедшее вне зависимости от его воли и/или желания и повлекшее за собой причинение существенного вреда его физическому здоровью: телесные повреждения, травмы, инвалидность или смерть. НС признаются следующие обстоятельства:

• последствия стихийных бедствий, нанесших вред здоровью: взрывов, ударов молнией и тепловых;
• воздействие электрического тока;
• обморожения и ожоги;
• утопление (и смерть как следствие);
• нападение диких зверей;
• агрессивные действия злоумышленников;
• падения, удушья, попадание инородных предметов в органы дыхания;
• родовые патологии, внематочная беременность;
• анафилактический шок;
• укус клеща, переносчика энцефалита или полиомиелита;
• отравления ядами: растениями, грибами, бытовой химией, лекарственными препаратами, которые были назначены медиками;
• дорожно-транспортные происшествия (далее – ДТП), повлекшие за собой травмы, нетрудоспособность и/или смерть.

Страховым случаем или событием (далее – СС) является нанесение ущерба здоровью пострадавшего, который может сказаться на его трудоспособности. В категорию НС не входят:

• хронические болезни, в том числе инфаркты, инсульты, опухоли;
• недуги, которые возникли в результате наследственных или других патологий организма;
• пищевые отравления;
• инфекционные, вирусные заболевания;
• травмы, которые были получены застрахованным лицом в результате совершения им преступных действий, в состояниях алкогольного или наркотического опьянений, вследствие совершения суицида, умышленного нанесения себе телесных повреждений, членовредительства, ответственность за которое полностью возлагается на пострадавшего.

Виды и формы

Страхование дифференцируется по формам и видам. Структурная таблица различий:

Основных видов различают 2:

1. Обязательное страхование от несчастных случаев. Регулируется Федеральным законом Российской Федерации (далее – РФ) от 28.03.1998 г. №52-ФЗ и сформировано для определенных категорий граждан опасных профессий: военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, суда, Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (далее – МЧС России), аварийно-спасательных ведомств. Если наступает СС – травма, временная потеря трудоспособности, инвалидность или смерть­– государством гарантируются единовременные или ежемесячные выплаты. Их величина устанавливается правовыми нормами и зависит от категорий граждан и субъекта РФ, на который распространяется действие страхового договора.
2. Добровольное. Подразумевает свободу выбора клиента, заключающего договор с компанией о покупке пакетного продукта (страховой услуги) и фиксирующего в нем риски, от которых он хочет защититься. Контракт заключается на основании письменного заявления приобретателя полиса, которым может выступать как физическое лицо, так и индивидуальный предприниматель (далее – ИП) или юридическое лицо (далее – ЮЛ). Суммы страховых выплат, условия и тарифы определяются особенностями рынка и экономической ситуацией.

По срокам действия

Страхование по срокам действия бывает 2 видов: рисковое и накопительное. Разница между ними существенна. Первый вид предусматривает защиту от рисков вследствие НС: травм, временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти. Страховка актуальна в течение определенного периода, оговоренного контрактом между клиентом и организацией, предоставляющей пакетную услугу. Если за время ее действия наступает СС, выгодоприобретателю выплачивается премия.

Накоплений по рисковому срочному страховому договору не образуется. Если СС не наступает, компания (поставщик услуги) деньги клиенту не возвращает и премии не выплачивает. Рисковая страховка удобна, а иногда необходима, если ее приобретателю нужно обеспечить финансовую защиту своих здоровья и жизни на конкретный промежуток времени в периоды:

• путешествий;
• активного отпуска/отдыха;
• сезонных мероприятий, например, дачных;
• зарубежных поездок;
• спортивных мероприятий, например, профессиональных тренировок, соревнований;
• отправок в горячие точки.

Накопительное страхование жизни (и здоровья) – это «длинный» депозит, полноценная инвестиционная программа сохранения и увеличения капитала. Договор с организацией, предоставляющей такого рода полис, например, с негосударственным пенсионным фондом (далее – НПФ) заключается на длительный или пожизненный срок. Клиент самостоятельно решает какую сумму он желает накопить и сколько времени займет процесс. Застрахованное лицо должно регулярно платить взносы согласно договору, заключенному с НПФ. Платежи делятся на 2 части:

• Первая идет на страховку жизни и здоровья.
• Вторая аккумулируется на счету клиента. Эти деньги НПФ вкладывает в сторонние проекты, выплачивая клиенту определенный % – гарантированный пассивный доход (как правило, около 3–4% годовых).

По окончании действия контракта застрахованное лицо – выгодоприобретатель – получает сумму с процентами. Он вправе выбрать форму выплат: единоразовую или начисление ежемесячного пособия (пенсии) – размер зависит от объема уплаченных взносов. Различия между 2 видами страхования по срокам действия:

По субъектам страхового процесса

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в 2 формах. Вот их описание:

• Индивидуальная страховка, рассчитанная на 1 человека.
• Групповой полис, который оформляется работодателями – ИП и/или ЮЛ – с целью защиты своих сотрудников. Коллективное страхование от несчастных случаев предоставляется, как правило, крупными российскими и западными организациями.

Групповой полис традиционно является частью социального пакета работника, который в процессе осуществления трудовой деятельности подвергается профессиональным рискам высокого уровня (например, занят на вредном производстве). Также коллективная страховка предоставляется фирмами, курирующими детские общеобразовательные учреждения. Несовершеннолетние – особая группа риска.

По времени действия

Добровольное страхование от несчастных случаев классифицируется по времени действия. Оно может быть следующих видов:

• полным – гарантируется защита от рисков на все время частной или профессиональной деятельности, например, круглосуточное действие страховки согласно сроку, обозначенному договором;
• частичным – контракт заключается на конкретный период, предусматривает оговорки, например, на даты заграничной поездки и с условием, что пакетная услуга не включает покрытия последствий НС, связанных с занятиями экстремальными видами спорта;
• дополнительным – защита от несчастных случаев является пунктом более крупного пакета услуг, например, согласно договору о предоставлении комплексной автомобильной страховки.

Как застраховаться от несчастного случая

Чтобы оформить страховку, следует придерживаться ряда основных правил. Вот они:

1. Составьте письменное заявление или обратитесь через отделение страховой компании к ее сотруднику с желанием заключить договор.
2. Подберите пакетную услугу. От того, насколько вы привыкли рисковать своими здоровьем и жизнью, будут зависеть условия продукта: страховая премия, стоимость контракта, сроки, зоны покрытия, профиль защиты. Для оформления полиса на крупную сумму может потребоваться дополнительный пакет бумаг.
3. Некоторые компании вводят возрастные ограничения. Большинство страховщиков оказывает услуги лицам от 18 до 65 лет.
4. Момент начала действия контракта – дата, указанная в документе. Как правило, страховка становится актуальной на следующий после уплаты первого взноса день, его размер будет зависеть от рисков, указанных в договоре.
5. Не допускайте просрочки платежей.

Какие факторы необходимо учитывать при выборе полиса

Оформлять страховку следует у солидных компаний с хорошей репутаций, предоставляющих профильные услуги не один десяток лет. Выбирая полис, нужно учитывать следующие факторы:

• срок работы компании на страховом рынке;
• платежеспособность учреждения: размер уставного капитала, общий порядок и объем премиальных выплат клиентам за прошлые отчетные периоды (месяц, квартал, календарный год);
• ассортимент пакетных продуктов, конструктор договора (если есть) – чем больше компания может позволить себе предложений, тем больше шансов у обратившихся к ней лиц подобрать подходящий вариант страхования, действительно выгодный;
• наличие отделений/офисов организации, в которую вы хотите обратиться, в вашем городе/регионе;
• репутацию и рейтинг (ежеквартально публикуются Центральным банком РФ на официальном сайте);
• уровень качества работы интернет-портала страховщика и удобство оформления договора через него.

Определившись с выбором компании и профилем защиты от рисков, следует проанализировать и очертить для себя особенности потенциального договора:

• в некоторых ситуациях дешевле и выгодней будет оформить коллективную страховку:

1. детскую на время проведения спортивных мероприятий;
2. дачную – на летний сезон для компании, решившей провести совместный активный отпуск на природе (риски укуса энцефалитного клеща, отравления плодами растений и грибами);
3. на период зарубежной поездки для туристической группы путешественников;
4. трудовому коллективу, занятому на вредном (опасном) производстве;

• следует учитывать время действия страховки – круглосуточно работающий полис стоит дороже;
• важна зона покрытия, как географическая, так и профильная – тщательно проверяйте условия программы: договор должен иметь юридическую силу на территории вашего местонахождения, учитывать и скрупулезно описывать все риски, от которых вы хотите защититься.

Документы для оформления

Страховка от несчастного случая оформляется очень просто: компании требуется минимум документов, чтобы заключить договор с клиентом. В зависимости от специфики работы учреждения, предоставляющего услугу, типа контракта, суммы премии и особенностей продукта могут потребоваться следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• медицинское заключение о состоянии здоровья клиента – страховщики могут отказаться заключать контракт с инвалидами 1, 2 группы, хронически страдающими опасными заболеваниями людьми, ВИЧ-инфицированными, лицами с алкогольной или наркотической зависимостью, состоящими на учете в психоневрологическом диспансере гражданами, работниками опасных профессий, например, военнослужащими, большую часть времени проводящими в горячих точках, профессиональными спортсменами, практикующими занятия экстремальными видами спорта;
• заполненное заявление о предоставлении конкретной страховой услуги;
• справка о подтверждении дохода.

Страхование детей от несчастных случаев

Дети – категория граждан, подверженных специфическим рискам. Несовершеннолетние должны вести образ жизни, требующий повышенной активности, потому что для полноценного физического развития ребенку важно находиться в тонусе, часто бывать на свежем воздухе, много двигаться. Такое времяпрепровождение имеет и негативный аспект – оно сопряжено с дополнительными рисками получения травм. Особенно уязвимой категорией страхуемых лиц считаются подростки, занятые в профессиональном спорте.

Полис страхования ребенка отличается от «взрослого» возрастными критериями – он рассчитан на маленьких граждан от 2 до 17 лет включительно. Стоимость детской страховки выходит несколько выше обычной по следующим причинам:

• высокий уровень цен на путевки в санатории, лечебно-оздоровительные и профилактические учреждения;
• повышенный риск травматизма, связанный с активным образом жизни;
• согласно ряду нормативных актов, например, приказам Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 28.02.2011 г. №158н и от 21.03.2014 г. №125н, детская страховка должна предусматривать большее количество базовых процедур (например, вакцинацию в соответствии с прививочным календарем);
• включение дорогой услуги патронажа, если страховка оформляется на новорожденного – малыша до 1 года.

Сколько стоит страховка

Годовая стоимость страховки, покрывающей стандартные риски, возникающие вследствие НС – травмы, временную/частичную потерю трудоспособности, инвалидность, смерть, варьируется в пределах 3 000–30 000 рублей. Цена пакетной услуги зависит от СС, включенных страховщиком и клиентом в заключенный между ними договор. Многие компании, предоставляющие этот продукт, например, Тинькофф, Ингосстрах, Ресо-Гарантия, размещают на своих сайтах удобный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать оптимальную стоимость услуги с учетом индивидуальных требований клиента.

Что делать при наступлении страхового случая

Чтобы получить страховую премию, следует строго придерживаться четкого алгоритма действий. Если СС наступил, застрахованному лицу или его представителю нужно:

1. Немедленно обратиться за медицинской помощью.
2. Известить предоставившую полис компанию в указанные контрактом сроки – как правило, в течение 30 календарных дней – о происшествии и его последствиях.
3. Отправить страховщику заявление о получении возмещения согласно контракту, прикрепив к нему все требуемые бумаги – их перечень зависит от реализации рисков.
4. Если выгодоприобретатель, обратившийся за компенсацией по договору, является наследником пострадавшего (и погибшего) в результате трагического происшествия лица, понадобится представить документ, подтверждающий право предъявителя на получение премии. Им может быть свидетельство о наследстве, распоряжение о назначении заявителя представителем.

Документальное подтверждение и размер выплат

При реализации риска травмы для получения выплаты пострадавшему застрахованному лицу нужно предъявить сотруднику компании пакет бумаг. Потребуются оригиналы и копии следующих документов:

• заполненное заявление на получение страховой выплаты;
• данные о риске, по которому должна выплачиваться премия согласно договору – ожог, перелом, прочее;
• копия листка нетрудоспособности (больничного) с печатями лечебного учреждения;
• выписка из амбулаторной/стационарной карты (истории болезни) с указанием обстоятельств, даты получения травмы, диагноза;
• сопроводительный лист/талон скорой медицинской помощи (далее – СМП), если пострадавший был доставлен ее нарядом в больницу, с описанием состояния застрахованного на момент СС (данными проверки на наличие алкоголя, наркотиков и токсических веществ в крови);
• справка из травматологического пункта с печатями, датами получения телесного повреждения, оказания первой помощи;
• заключение рентгенологического и/или ультразвукового исследований (далее – УЗИ), компьютерной и/или магнитно-резонансной томографии (далее – МРТ) в зависимости от характера травмы, подтверждающее диагноз;
• акт об НС на производстве – форма Н-1, заверенная печатями предприятия, на котором он произошел;
• энцефалограмма с заключением невропатолога – при сотрясении, ушибе, размозжении головного мозга;
• постановление о возбуждении/отказе в нем уголовного дела из следственных органов, заверенное печатями учреждения: отдела внутренних дел (далее – ОВД), прокуратуры, другого – травма имеет криминальный характер;
• решение суда, если правоохранителями было заведено уголовное дело.

Для подтверждения частичной/временной нетрудоспособности, приобретенной в результате НС, и получения соответствующей страховой выплаты потребуются следующие документы:

• заполненное заявление на получение премии с указанием банковских реквизитов для ее перечисления;
• выписка из амбулаторной/стационарной карты (истории болезни) с данными об обстоятельствах, датах получения травмы и диагнозом, заверенная печатями учреждения;
• сопроводительный лист/талон СМП, если пострадавший был доставлен ее нарядом в больницу, с указанием состояния застрахованного на момент СС (результатами проверки на наличие алкоголя, наркотиков и токсических веществ в крови);
• справка из травматологического пункта, содержащая даты получения травмы и оказания первой медицинской помощи, заверенная печатями учреждения;
• рентгенограммы с описанием переломов (любой локализации);
• энцефалограмма с заключением невропатолога – при сотрясении, ушибе, размозжении головного мозга.
• акт об НС на производстве – форма-Н1, заверенная печатями учреждения, на котором он произошел;
• листок нетрудоспособности;
• медицинское заключение о результатах исследований крови застрахованного лица о наличии/отсутствии в ней алкоголя, наркотиков, токсических веществ на момент НС (открытия больничного);
• постановление о возбуждении/отказе в нем уголовного дела из следственных органов, заверенное печатями учреждения: ОВД, прокуратуры, другого – временная/частичная нетрудоспособность наступила в результате НС криминальной природы;
• официальный медицинский документ об общем состоянии здоровья пострадавшего застрахованного лица.

При реализации риска постоянной полной утраты трудоспособности в результате НС – инвалидности – потребуются и оригиналы, и копии следующих документов:

• письменное заявление застрахованного лица или его представителя (родителя, держателя коллективного полиса);
• амбулаторная/стационарная карта – история болезни или выписка из нее, заверенная печатями выдавшего ее лечебного учреждения;
• справка, выданная филиалом Бюро медицинско-социальной экспертизы (далее – БМСЭ) о присвоении группы инвалидности;
• выписка из акта освидетельствования из БМСЭ на 4 листах, заверенная печатями лечебного учреждения;
• направление на медицинско-социальную экспертизу (далее – МСЭ) по форме 088/у-06 и обратный талон к нему – документ выдается поликлиникой, больницей, диспансером, стационаром, госпиталем;
• дополнительные:

1. акт об НС на производстве – форма-Н1, заверенная организацией, на территории которой он произошел;
2. сопроводительный листок/талон СМП, в котором указывается, в каком состоянии находился клиент на дату НС;
3. справка, заверенная печатями лечебного учреждения, о содержании алкоголя, наркотических или токсических веществ в крови потерпевшего застрахованного лица на момент СС;
4. постановление о возбуждении/отказе в нем уголовного дела из следственных органов, заверенное печатью выдавшего учреждения: ОВД, прокуратуры, прочих;
5. решение суда.

Оригиналы и копии документов, требуемые для подтверждения кончины застрахованного лица в результате трагического происшествия:

• письменное заявление представителя застрахованного лица – родственника, держателя коллективного полиса, наследника – потенциального получателя выплаты;
• нотариально заверенное свидетельство и/или медицинская справка о смерти с указанием ее причины;
• постановление о возбуждении/отказе в нем уголовного дела из следственных органов, заверенная печатями выдавшего ее учреждения: ОВД, прокуратуры, прочих;
• акты:

1. о вскрытии, должен быть заверен печатью выдавшего его учреждения;
2. СМЭ – внешнее описание тела, повреждения;
3. судебно-химического исследования – внутреннее описание трупа с заключением о состоянии фрагментов тканей и органов, изученных на содержание в них алкоголя, наркотиков, токсичных веществ.

• дополнительные:

1. водительское удостоверение при ДТП, если застрахованный находился за рулем транспортного средства;
2. решение суда, заверенное печатью данного учреждения;
3. если выгодоприобретатель не назначен ранее, свидетельство о праве на наследство лица – представителя умершего.

Где купить полис

Приобрести полис можно в любой компании, предоставляющей официальные пакетные страховые услуги. Таблица с примерами известных организаций и популярных продуктов:

Лучшие программы страхования от несчастных случаев

Полис страхования от несчастных случаев гарантирует получение денежной компенсации за причиненный вред здоровью, а некоторые компании согласно условиям договора обязуются организовать клиенту медицинскую помощь и при необходимости реабилитацию в стационаре. Сводная информационная таблица самых выгодных продуктов:

Ингосстрах – программа расширенного страхования «Юным спортсменам»

Сконструирована для родителей, желающих защитить своих детей, занимающихся профессиональным спортом, от несчастного случая. Условия продукта:

• возможность выбрать несколько видов спорта;
• возрастная категория: 2–17 лет;
• срок действия: любой период времени до 1 года (обычный договор);
• возможность заказать услугу онлайн через портал ingos.ru;
• на сайте компании есть удобный калькулятор;
• ориентировочная стоимость годового полиса от 2 439 до 16 385 рублей на 1 лицо, выбравшее 1 вид спорта, примеры расчета:

Абсолют Страхование – «В ритме жизни»

Коробочный продукт «В ритме жизни» – это страховой полис, защищающий от рисков НС в непредвиденных ситуациях. Позволяет смело вести активный отдых и заниматься экстремальными видами спорта. Условия:

Intouch – программа «Телохранитель для детей»

Продукт «Телохранитель для детей», предлагаемый компанией Intouch – программа страховки ребенка от последствий и заболеваний, наступивших в результате несчастного случая. Рассчитана на несовершеннолетних в возрасте 1–17 лет. Условия:

• страховые случаи: получение телесных повреждений, травм, переломов, ожогов, госпитализация в связи с заболеванием, приобретенным в результате НС, инвалидность 1, 2 групп;
• стоимость годового полиса: 3 300 рублей;
• страховые выплаты:

1. при госпитализации – 1 000 р./сутки;
2. при телесных повреждениях – до 100 тыс. р. в зависимости от степени тяжести;
3. при переломах и ожогах – до 100 тыс. р.;
4. инвалидность: 2 группы – 250 000 р., 1 группы – 187 500 р.

Тинькофф – «Здоровье/несчастный случай»

Очень простой, удобный продукт, защищающий клиента от последствий несчастного случая. Условия:

• стоимость пакета: 1850 р./г., оплачивать можно ежемесячными взносами – 179 р./мес. на 1 человека;
• защита от рисков: инвалидности 1, 2 групп и смерти, наступивших в результате НС;
• возрастные группы страхуемых:

1. дети с рождения и до 17 лет;
2. взрослые от 18 до 59 лет;
3. пожилые люди и пенсионеры от 60 до 74 лет;

• сумма выплат:

1. при переломах, ожогах, травмах – до 75 тыс. р.;
2. при получении инвалидности 2 гр. – до 400 тыс. р.;
3. при наступлении инвалидности 1 гр. или смерти – до 0,5 млн р.

Ренессанс страхование – «Для дачников (от 55 лет)»

Удобный, недорогой продукт «Для дачников» подойдет гражданам в возрасте от 55 до 84 лет – любителям загородного отдыха. Условия:

Liberty Страхование – «На время работы»

Гражданам, чья профессиональная деятельность сопряжена с определенными рисками для здоровья и жизни, компания предлагает программу «На время работы». Полис защищает держателя круглые сутки. Условия:

• стоимость пакета – 11 362 р.;
• полис действует по всему миру;
• договор можно заключить на срок 1–365 дней;
• страховые случаи и суммы выплат:

ВТБ Страхование «Клещевой энцефалит»

Программа страховки от укусов клещей для детей и взрослых на весенне-летне-осенний период. Клиент может выбрать:

• срок действий полиса: 3, 6 или 9 месяцев;
• пакеты: индивидуальный – на одного или коллективный – до пяти человек;
• разные варианты страхования:

1. организация медицинской помощи по согласованию с клиентом;
2. денежная компенсация – страховая выплата до 400 тыс. рублей: возмещение денежных средств, затраченных при получении услуг, связанных с укусом клеща, проведении лабораторных исследований насекомого, вакцинации пациента, обращении к врачу, постановке диагноза, поступлении на стационарное лечение при необходимости – застрахованное лицо может самостоятельно выбрать учреждение, в которое будет обращаться за помощью;

• расценки:

Видео