Начинающие предприниматели часто ограничены в финансировании, потому что инвесторам не выгодно вкладывать средства в компании, работающие на рынке менее 1 года, т.к. риск потери денег слишком высок. В такой ситуации физическому лицу остается только попытаться взять кредит для открытия малого бизнеса. Кредитованием начинающих бизнесменов занимаются все крупные банки России.

Кредитование малого бизнеса

С отсутствием стартового капитала сталкиваются практически все начинающие предприниматели. Часто накоплений, сделанных физическим лицом, не хватает даже на аренду помещения для фирмы. Компенсировать нехватку активов помогут заемные средства. Многие российские банки предлагают программы кредитования для малого и среднего бизнеса. Чтобы получить финансирование, предприниматель обязан раскрыть перед кредитором коммерческий потенциал проекта. В банках действуют следующие виды кредитных программ для малого бизнеса:

Овердрафт. Представляет собой экспресс-кредит. Предприниматель может потратить деньги на погашение задолженности перед поставщиками, ремонт или покупку техники и т.д.
На пополнение оборотных средств. Это целевая ссуда. Предприниматель может потратить деньги только на восстановление производственных запасов.
Венчурное кредитование. Предприятию, работающему в сфере инновационных технологий, предоставляют финансирование на длительный срок под очень большие проценты.
Коммерческая ипотека. Финансовая организация выдает заемщику деньги под залог ликвидной недвижимости.
Кредит на расширение производственных мощностей. Деньги выдают малым и средним предприятиям для покупки оборудования, строительства автоматизированных цехов и т.д.
Факторинг и лизинг. Кредитор по этим программам выкупает долг заемщика или предоставляет в аренду какое-либо оборудование, находящееся в его собственности.
Рефинансирование. Бизнесмену кредитор выдает деньги для закрытия займа в другой компании, т.е. фактические заемщик продолжает погашать задолженность, но только с уменьшенной процентной ставкой.

Овердрафт

Этот тип кредита относится к краткосрочным. Его выдают на 30-50 дней под большой процент. Преимуществом овердрафта является отсутствие необходимости в предоставлении технического и экономического обоснования для получения заемных средств. Займодатель не станет проверять систему налогообложения компании или требовать план дальнейшего развития.

На пополнение оборотных средств

Производственные фонды и фонды обращения у малых компаний истощаются очень быстро. Для восстановления баланса между доходами и расходами можно взять ссуду на пополнение оборотных средств. Финансовые организации предоставляют подобные займы компаниям, которые занимаются производством какой-либо продукции. Если же основная прибыль у малой фирмы идет от продажи каких-либо товаров, такую ссуду ее учредителю не выдадут.

Венчурное кредитование

Организация бизнеса в сфере научных технологий сопряжена с большими рисками. Если предприниматель уверен в прибыльности проекта, он может воспользоваться венчурным кредитованием. С целью компенсации рисков по таким займам устанавливают высокую процентную ставку. Если проект окажется провальным, бизнесмену придется полностью погасить образовавшуюся задолженность за счет собственных денежных средств.

Коммерческая ипотека

Простой кредит для малого бизнеса получить тяжело, т.к. в случае банкротства займодатель ничего не получит, но с долгосрочными займами на покупку недвижимости дела обстоят иначе. Предпринимателю выдают деньги под залог приобретаемого имущества. Перед заключением договора специалист финансовой компании обязательно оценит ликвидность приобретаемого объекта, т.к. он является гарантией исполнения соглашения. Если юридическое лицо начнет уклоняться от платежей, кредитор выставит недвижимость на торги.

Кредит на расширение производственных мощностей

Малые и средние предприятия часто сталкиваются с недостатком качественного оборудования. Кредит на расширение производственных мощностей нужен для решения таких проблем. Процентная ставка по займам этого типа средняя. Финансовые организации часто просят представить номер расчетного счета, чтобы сразу перевести деньги производителю оборудования.

Факторинг и лизинг

Это 2 специфических вида финансирования малых предприятий. Факторинг представляет собой переуступку долга, т.е. права на задолженность переходят третьей стороне. Ссуда предоставляется заемщиком на 90-180 дней. Лизингом называют долгосрочную аренду транспортных средств, специализированного оборудования и техники с последующим выкупом. Погашать задолженность заемщик может на протяжении 2-3 лет.

Рефинансирование

Условия кредитования в банках постоянно меняются. Если гражданин взял кредит для развития микробизнеса под высокий процент, а затем через 5-6 месяцев нашел в другой финансовой компании более выгодное предложение, он может стать участником программы рефинансирования. Кредитор погасит имеющийся у бизнесмена долг, а затем заключит с ним новый договор.

Условия предоставления кредитов

Минимальная процентная ставка по займам – 5%. Она устанавливается компаниями при выдаче займов очень редко. К примеру, кредиты малому и среднему бизнесу от банка Уралсиб формально имеют низкую процентную ставку, но только при условии, что заемщик является постоянным банковским клиентом. Остальным гражданам займы выдаются под 11% годовых. Общие условия предоставления кредитов начинающим бизнесменам:

Наличие ликвидного обеспечения и поручителей.
Обязательное страхование залога и жизни клиента.
Возраст заемщика на момент погашения задолженности – не более 65 лет.
Наличие стабильного заработка на протяжении 6 месяцев после открытия компании.

Требования к заемщикам

Процедура выдачи кредитов отработана во всех компаниях. Финансовые организации, чтобы минимизировать риски, тщательно проверяют всех бизнесменов, подавших заявки на получение займов. Изучение клиента включает анализ финансового состояния. Будет лучше, если потенциальный заемщик предоставит выписки из депозитов и счетов. Это поможет банковским работникам убедиться в платежеспособности клиента. Основные требования к заемщикам:

Структурированный и информативный бизнес-план. Этот документ содержит финансовую и экономическую стратегию развития компании. Предпринимателю он нужен для того, чтобы рассчитать и обосновать перед кредитором предстоящие затраты. На прочтение полного бизнес-плана у менеджеров не хватит времени, поэтому стоит подготовить сжатую версию документа.
Наличие поручителей и обеспечение. Даже платежеспособным клиентам надо предоставлять финансовой организации страховку на случай просрочки по платежам. В случае с крупными займами ей станет материальное обеспечение. В качестве залога можно использовать землю, квартиры, дома, ценные бумаги, оборудование и т.д. Лицам, предоставившим материальное обеспечение, займодатели устанавливают пониженные ставки по ссудам. Наличие нескольких поручителей значительно повышает шансы на одобрение кредитной заявки.
Хорошая кредитная история. Оценка благонадежности клиента начинается с запроса во все финансовые организации, занимающиеся выдачей займов. Ссуду на развитие малой компании сможет получить гражданин, своевременно погасивший прежние задолженности перед другими кредиторами. Если в кредитной истории физического или юридического лица присутствуют просрочки, в предоставлении заемных средств ему откажут.

Возможные риски сторон кредитного договора

Для кредиторов важно, чтобы гражданин регулярно погашал задолженность и начисляемые проценты. Для минимизации риска невозврата выданной суммы заемщика просят оформить страховку. Если деньги предназначены для приобретения какого-либо имущества, то страхуют только его. Если же предприниматель берет деньги для пополнения оборотных средств, страховку он обязан оформить на себя. Заемщик при подписании кредитного договора сталкивается со следующими рисками:

Закредитованность. Под этим термином подразумевают превышение допустимого уровня соотношения ежемесячных платежей к доходу заемщика от активов. Если уровень закредитованности более 50%, ссуду гражданин не получит.
Недокредитованность. Финансовая организация соглашается представить заемные средства, но их объема недостаточно для реализации проекта. Часто это происходит, когда бизнесмен открывает кредитную линию, и доступных средств там намного меньше, чем должно быть. Согласно законодательству РФ, займодатель имеет право отказать в предоставлении указанной в соглашении суммы или ее части, если решит, что заемщик не вернет ее в срок.

На какие цели можно получить

Ссуду могут предоставить на открытие бизнеса с нуля. Этот вид кредитования менее популярен у банков из-за высоких рисков. Гражданин должен не только представить письменное подтверждение своих доходов и бизнес-план, но и поручителей вместе с залогом. Высокие риски займодатели компенсируют увеличенной процентной ставкой, маленьким сроком кредитования и относительно небольшой суммой займа.

Более охотно финансовые организации предоставляют кредиты на развитие бизнеса. У займодателя появляется возможность ознакомиться с деятельностью бизнесмена, изучить налоговую и бухгалтерскую документацию. Ссуды бывают целенаправленные (на приобретение недвижимости, на пополнение оборотных средств) и без какой-либо конкретной цели. Более низкую процентную ставку устанавливают во втором случае.

Государственная программа поддержки малого бизнеса в 2019 году

Получить деньги из бюджета на развитие собственного дела гражданин сможет, если он официально зарегистрировал фирму в налоговой службе, работает на рынке не более 2 лет, не имеет задолженности по налоговым и фондовым отчислениям. Чтобы стать участником федеральной программы, необходимо обратиться в банковскую организацию, занимающуюся ее реализацией. Решение о выдаче займа будет принято после проверки бизнеса. Средства распределяются между соискателями неравномерно. Приоритетными для развития считаются следующие направления малого бизнеса:

экологический туризм;
агропромышленный сектор;
научно-технологическое производство;
жилищно-коммунальное хозяйство;
социальное предпринимательство;
изготовление товаров первой необходимости.

Кроме федеральной программы, существуют региональные и местные проекты, нацеленные на поддержку предпринимательской деятельности. Получить льготный кредит можно в Сбербанке, Газпромбанке, ВТБ, Райффайзенбанке, Внешэкономбанке и других финансовых организациях. Разработкой и модернизацией программы занимается Минэкономразвития России вместе с Банком России и корпорацией МСП (малого и среднего предпринимательства). Кредит для малого бизнеса по федеральному проекту выдается под 9,6% годовых (для средних предприятий) или под 10,6% годовых (для прочих заемщиков).

Где взять кредит

Предоставлением ссуд для малого и среднего бизнеса занимаются разные российские компании. Не все займодатели сразу честно сообщают предпринимателю условия заключения сделки. Пункты о скрытых комиссиях и дополнительных платежах при досрочном погашении задолженности обязательно указывают в договоре, но после подписания документа претензии из-за них предъявить нельзя. На более выгодных и открытых условиях можно получить предпринимательские займы в следующих организациях:

Наименование банка	Наименование программы кредитования	Процентная ставка (%)	Максимальная сумма кредитования в рублях	Срок погашения в месяцах	Требования к заемщику	Условия кредитования	Особые условия или участие банка в госпрограмме поддержки и развития малого бизнеса и предпринимательства
Сбербанк	Бизнес-Недвижимость	от 11	600 млн	120	Компания является официальным резидентом РФ; годовая выручка не превышает 400 млн р.; на дату окончания кредитования предприниматель не должен быть старше 70 лет.	Заем выдается под залог имеющейся, строящейся недвижимости или при поручительстве физических, юридических лиц; первоначальный взнос при наличии поручителей – не менее 25% от стоимости приобретаемого объекта; залоговое имущество обязательно должно быть застраховано.	Субъекты МСП могут получить ссуду на льготных условиях по госпрограмме. Для таких заемщиков предусмотрено снижение ставки до 9,6%-10,6%. Сроки погашения задолженности и прочие условия зависят от выбранного кредитного продукта.
Ак Барс	Льготная программа АПК	от 1 до 5	1 млрд	180	Заемщик является резидентом РФ; в отношении компании отсутствует производство по делу о банкротстве, мошенничестве.	Клиент обязан представить ликвидный залог; страхование недвижимости обязательно; проценты за пользование заемными деньгами выплачиваются ежемесячно; при нарушении условий договора процентная ставка будет увеличена.	С 2017 года в Ак Барс реализуется государственная программа поддержки МСП. По желанию клиент может взять ссуду на срок, превышающий время льготного фондирования (36 месяцев).
Москоммерцбанк	Оборотный капитал	от 12 до 15	30 млн	36	Заемщик – резидент РФ; на момент погашения задолженности бизнесмену не должно быть более 60 лет; стаж работы как ИП или юридическое лицо – не менее 6 месяцев.	Погашать кредит можно аннуитетными платежами или по индивидуальному графику; страхование залога обязательно; комиссия за открытие счета – 1%.	Постоянным клиентам компании заем выдают под минимальную процентную ставку.
РНКБ	Программа стимулирования кредитования субъектов МСП	9,6-10,6	1 млрд	36	Нет текущих задолженностей по налогам, перед поставщиками, по оплате коммунальных услуг; средняя численность человек на малом предприятии не превышает 100, а на среднем – 250; предельный размер выручки для малых компаний – 800 млн рублей, а для средних – 2 млрд; положительные чистые активы.	Заем выдается для пополнения оборотных средств или на инвестиционные цели; чистая инвестиционная стоимость проекта должна быть положительной; внутренняя норма рентабельности фирмы должна превышать установленную ставку дисконтирования; при ссуде свыше 500 млн р. доля финансирования проекта составит не более 80%.	Начинающим предпринимателям на более выгодных условиях можно получить ссуду по программе льготного кредитования субъектов МСП. Ставка по кредиту составит 6,5%. Чтобы стать участником программы, предприниматель обязан работать в приоритетных для региона отраслях.
Росбанк	Коммерческая ипотека	10,38-12,53	1 млрд	84	Заемщик является официальным предпринимателем; собственники предприятия согласны стать поручителями.	Финансирование под залог приобретаемого объекта; отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.	Предприниматель может подать документы на участие в госпрограмме для развития МСП.

Кредиты малому бизнесу в Сбербанке России

Компания предоставляет краткосрочные беззалоговые займы и долгосрочные ссуды на пополнение оборотных средств, покупку оборудования, недвижимости, транспортных средств. Минимальная ставка – 11% годовых. Потенциальный заемщик обязательно должен представить доказательство своей финансовой состоятельности: выписки из банковских или депозитных счетов, ценные бумаги и т.д. В Сбербанке действуют следующие программы кредитования малого бизнеса:

Бизнес-Инвест. Ставка – от 11%, сумма – от 150000 р. Максимальный срок кредитования – 120 месяцев.
Экспресс-Ипотека. Ставка – от 13,9%, сумма – от 10 млн р. Максимальный срок кредитования – 120 месяцев.
Доверие. Ставка – от 16%, сумма – до 3 млн р. Максимальный срок кредитования – 36 месяцев.
Экспресс под залог. Ставка – до 17,5%, сумма – до 5 млн р. Максимальный срок кредитования – 36 месяцев.
Бизнес-недвижимость. Ставка – от 11%, сумма – от 150000 р. Максимальный срок кредитования – 120 месяцев.

Топ-10 самых выгодных предложений для малого бизнеса в банках Москвы

В столице России представлено много финансовых организаций, поэтому получить ссуду предпринимателю не составит труда. Экономические аналитики не советуют будущим коммерсантам оставлять заявку в первой попавшейся организации. Гражданин должен сначала изучить условия предоставления заемных средств в разных учреждениях, а затем сделать свой выбор. Самые выгодные предложения для малых предприятий представлены в следующих компаниях Москвы:

Ак Барс;
БЦК-Москва;
Кредит Европа Банк;
РНКБ;
Зенит;
Возрождение;
Росбанк;
Интеза;
Локо-Банк;
Москоммерцбанк.

«Льготная программа АПК» – Ак Барс

Главной целью этого продукта является финансирование инвестиционных проектов и пополнение оборотных средств. Обратиться за получением займа могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, официально работающие не менее 6 месяцев. Если фирма выполняет сезонные работы, то отчетность будет проверяться за год. Сумма займа зависит от финансового состояния клиента. Условия кредитования по льготной программе АПК:

Ставка от 1 до 5% годовых. Банк имеет право увеличить размер переплаты, если бизнесмен не выполнил обязательство по погашению основного долга, нарушил цель использования денег или подписал с организацией договор о пролонгации (продлении срока действия) займа.
Ссуда предоставляется в рублях.
Кредитная линия открывается под лимит задолженности или под лимит выдачи.
При покупке транспорта или оборудования бизнесмен должен сделать первоначальный взнос, равный минимум 30% от стоимости приобретаемых объектов.

«На пополнение оборотных средств» – Банк БЦК-Москва

Кредит предназначен для финансирования средних и малых компаний. Ссуда выдается в рублях, евро или долларах. Ставка – от 15%. Максимальная величина суммы – 600 млн р., при отсутствии положительной кредитной истории – 30 млн р. При выдаче заемных средств со счета юридического лица снимается комиссия. Кредитную линию можно открыть на 36 месяцев, а стандартную ссуду получить на 24 месяца.

«Для бизнеса» – Кредит Европа Банк

Учреждение выдает юридическим лицам и ИП кредиты под 20% годовых. Для клиентов, предоставивших расширенный пакет документов, компания снижает ставку по ссуде. Максимальная сумма займа – 120 млн р., а минимальная – 3 млн р. На момент полного погашения задолженности гражданину должно быть не более 60 лет. Учреждение принимает залоги сразу от 3 лиц. Срок погашения задолженности – от 6 до 60 месяцев.

«Кредит по программе субсидирования» – Банк Интеза

Годовая ставка по займу составляет всего 6,5%. В качестве материального обеспечения договора можно представить гарантии корпорации МСП, ликвидную недвижимость, оборудование, имущество и транспорт. На пополнение оборотных средств ссуда выдается на 36 месяцев, а для реализации инвестиционных проектов – на 84 месяца. Максимальная кредитная сумма – 100 млн р.

«Оборотный» – Локо-Банк

Ссуда выдается максимум на 36 месяцев. Минимальная сумма кредитования – 300000 р. Поручительство не является обязательным, но в качестве залога потребуется недвижимость, транспорт, оборудование или товары, находящиеся в обороте предприятия. Обратиться за получением заемных средств могут граждане, ведущие предпринимательскую деятельность не менее 12 месяцев.

«Оборотный капитал» – Москоммерцбанк

Компания предоставляет кредиты в рублях и долларах. Предприниматель может получить классическую ссуду или открыть возобновляемую/невозобновляемую кредитную линию. Минимальная сумма займа – 1 млн р. При получении денежных средств гражданин обязан оплатить комиссию от 0,1 до 1% от суммы, но не меньше 3000 р. При досрочном погашении задолженности каких-либо дополнительных платежей не предусмотрено. Обеспечение и страховой полис являются обязательными.

«Программа стимулирования кредитования субъектов МСП» – РНКБ

Малые предприятия могут получить денежную помощь от государства, обратившись в эту компанию. Требования к заемщикам полностью совпадают с официальными требованиями госпрограммы, указанными на сайте корпорации МСП. Предприниматель может получить ссуду размером не менее 5 млн р. и не более 1 млрд р. Общая сумма заемных средств, привлеченных бизнесменом для развития собственной компании, не должна превышать 4 млрд р. Отличительные особенности реализации госпрограммы в РНКБ:

Средства предоставляются в виде невозобновляемой/возобновляемой кредитной линии или в форме классического кредита.
Получить ссуду для пополнения оборотных средств могут малые предприятия неторгового сектора.
Срок кредитования может быть увеличен с 36 месяцев до 120 с увеличением ставки до рыночного уровня.

«Льготное кредитование» – Банк Возрождение

Это учреждение тоже занимается реализацией программы развития МСП. Заемщик обязан вести предпринимательскую деятельность не менее 1 года, открыть расчетный счет в банке Возрождение и не иметь каких-либо текущих серьезных задолженностей. Обеспечение является обязательным. В залог можно оставить здание, транспорт, оборудование, привлечь поручителей.

«Программа 6,5» – Банк Зенит

В этой компании выдают кредит малому бизнесу без залога и дополнительных обременений. По действующей программе деньги гражданин получает под 6,5% годовых. Одним из обязательных условий займа является работа в приоритетных для развития областях. Максимальный срок кредита – 36 месяцев. Бизнесмен может погасить досрочно долг через 6 месяцев после получения средств.

«Коммерческая ипотека» – Росбанк

Заем выдается под залог приобретаемой недвижимости в рублях. При недостаточной ликвидности объекта может потребоваться поручительство деловых партнеров. Для постоянных клиентов Росбанк устанавливает пониженную ставку по займу (10,38%) и уменьшает комиссию за обслуживание кредитной линии. Минимальная сумма займа – 1 млн р., а максимальная – 1 млрд р.

Получение кредита – пошаговая инструкция

Сначала предприниматель должен определиться с необходимой суммой. Если самостоятельно сделать этого он не сможет, то следует обратиться к финансовому аналитику. После того, как гражданин определится с количеством денежных средств, надо заняться мониторингом финансово-кредитных организаций. Сначала следует обратиться в компанию, где обслуживается физлицо. Зарплатным клиентам и держателям депозитов часто предоставляют ссуду на более льготных условиях. После того, как предприниматель определился с потенциальным кредитором, порядок действий будет следующим:

Сбор документов. Гражданин должен обратиться в кредитную организацию, и там уточнить список справок, требуемых для получения займа.
Подача онлайн-заявки на получение ссуды. Информация должна быть достоверной и полной. Банковские сотрудники будут тщательно проверять эти сведения. Скрывать данные не стоит, т.к. это негативно отразиться на имидже заемщика.
Заключение договора. После одобрения заявки предпринимателю сразу предложат подписать соглашение, но этого делать не стоит. У банковского сотрудника надо попросить копию договора, а затем изучить ее внимательно дома. При ознакомлении с документом надо обратить внимание на условия досрочного погашения долга, обязанности и права сторон, порядок начисления штрафов, итоговую процентную ставку, график платежей. Если бизнесмена все устраивает, то он может прийти в банк и подписать договор.
Получение средств для развития малого бизнеса. После подписания договора на расчетный счет заемщика поступят деньги.

Какие документы нужны

Прежде чем обращаться в кредитную компанию вместе с заявлением, индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу стоит проверить срок действия паспорта и полученных справок, т.к. некоторые выписки действуют всего пару месяцев. Займодатель может запросить любую дополнительную информацию, и клиент обязан ее представить. Стандартный пакет документов должен включать: